Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

При возникновении финансовых трудностей многие начинают с ужасом думать о том, как погашать очередные платежи по кредиту. При обычных потребительских займах суммы обычно невелики. Но если была оформлена ипотека, то любое изменение финансового положения может стать причиной того, что человек будет не в состоянии платить банку.

Финансовые учреждения не заинтересованы в том, чтобы человек просто перестал выплачивать долг. Гораздо выгоднее для обеих сторон реструктуризация ипотечного кредита. Так называют изменение условий выплаты образовавшегося долга. При этом заключается новый договор, в котором прописывается более щадящий вариант погашения кредита.

Но банки заключают соглашение о реструктуризации лишь с добросовестными плательщиками. Поэтому о своих финансовых трудностях лучше сообщать финансовому учреждению заблаговременно. Если у клиента будет хоть один просроченный платеж, то банк может ему отказать.

Многие не знают, как проводится реструктуризация, что необходимо сделать для того, чтобы банк пошел на уступки. В первую очередь надо продолжать платить по ипотечному кредиту. Но одновременно необходимо написать заявление с просьбой изменить график платежей или дать временную отсрочку.

Если вы не хотите лишиться недвижимости, приобретенной в долг, и прослыть недобросовестным заемщиком, то необходимо изначально оценивать свои финансовые возможности. Но если ситуация изменилась, то следует сразу же отправляться в банк с соответствующим заявлением. В некоторых учреждениях реструктуризация ипотечных жилищных кредитов не проводится. Например, на сайте Сбербанка нет сведений о возможности изменения графика платежей. Но это не значит, что банк не практикует заключение соглашений о реструктуризации.

Между заемщиком и кредитором может быть подписан дополнительный договор, который будет предусматривать:

• возможность увеличения срока займа (при этом размер обязательного платежа уменьшается);
• изменение схемы платежей (аннуитетная меняется на дифференцированную);
• временную отсрочку по уплате процентов с необходимостью платить основную сумму;
• «кредитные каникулы» — период, на протяжении которого заемщик может не платить.

Если клиента интересует реструктуризация валютного ипотечного кредита, то можно рассмотреть вариант о переводе его в рубли. Но тактика действий определяется по соглашению между сторонами.

Есть перечень установленных правил, которые регулируют, как и на каких условиях банки могут пойти навстречу клиентам. Даже если в финансовом учреждении не разработана официальная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, это не значит, что нет смысла даже писать такое заявление.

Итак, банк может пойти на уступки лишь в таких случаях:

— клиент не использовал раньше возможности реструктуризации долга;

— у заемщика хорошая кредитная история;

— у клиента веская причина, по которой он не может исполнять свои обязательства: сокращение на работе, получение инвалидности, тяжелое заболевание, при котором требуется длительное лечение.

Банки охотнее соглашаются на изменение условий кредитования в тех случаях, когда есть залоговое имущество. Также рассчитывать на то, что будет предоставлена такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита физическому лицу, могут те люди, у которых нет просрочек по платежам. Банк может принять во внимание и то, как осуществлялись платежи по предыдущим кредитам.

Как правило, клиенты, у которых возникли финансовые проблемы, идут вначале к обычным менеджерам банка с вопросом о том, что им делать дальше. Но рядовые сотрудники не могут принимать решения о возможности пересмотра кредитных договоров, поэтому многие из них даже не рассказывают о том, что существует программа реструктуризации ипотечного кредита.

Поэтому лучше сразу писать заявление на имя управляющего банком. В нем необходимо высказать просьбу о пересмотре графика платежей. Клиент может предложить свой вариант реструктуризации. Можно попросить о временной отсрочке, увеличении срока кредитования или уменьшении процентной ставки. Банки рассматривают предложения клиентов.

В конце обращения необходимо обосновать, почему вам необходимо смягчение условий. Причины должны быть описаны полностью и точно. Смысла врать и приукрашать ситуацию нет. Ведь для изменения условий договора клиенту придется предоставить все необходимые документы.

Если вы брали кредит в Сбербанке, то заявление необходимо отнести в канцелярию этого банка или передать секретарю. Подготовить его нужно в 2 экземплярах. Оригинал передается в финансовое учреждение, а на копии ставится отметка о его получении.

При отсутствии возможности вручить заявление лично необходимо отправить его по почте письмом с уведомлением и описью вложения. Такой вариант подойдет и для тех случаев, когда сотрудники банка отказываются принимать заявление.

Финансовое учреждение может ответить на ваше письмо и сообщить о готовности или неготовности изменять условия договора. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу может быть предоставлена не на тех условиях, о которых просил клиент. Но в некоторых случаях финучреждение просто отказывает. Нельзя забывать, что банк не обязан изменять условия договора и отвечать на такие просьбы.

В этом случае у заемщика есть еще один вариант действий – он может обратиться в суд. Но этот метод стоит использовать лишь в крайних случаях.

Если клиент собрался подавать заявление с просьбой о реструктуризации долга, то ему придется подготовиться. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке возможна лишь для тех заемщиков, кто действительно оказался в сложной ситуации.

Поэтому помимо просьбы об изменении графика платежей к заявлению необходимо приложить документы, которыми можно подтвердить изменение финансового положения. Если проблемы возникли из-за сокращения на работе, то надо сделать копию трудовой книжки. Желательно сразу же встать на учет в службе занятости и получить статус безработного. Соответствующую справку также надо будет приложить к заявлению. Это подтвердит, что клиент намерен искать работу и не собирается бездействовать.

При понижении заработной платы можно взять справку о доходах. Но подойдет также выписка из банка. Этот документ надо брать за несколько месяцев, чтобы было видно снижение дохода.

Если проблемы с выплатами начались из-за ухудшения здоровья, то надо это также подтвердить. Помочь может выписка из медицинской карты, справки из медицинских учреждений, больничный лист. Можно работать и на опережение. Если клиент знает, что ему предстоит операция или длительное дорогостоящее лечение, то лучше обратиться в банк заранее. Это позволит немного уменьшить финансовое давление заблаговременно и не допустить появления просрочек.

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов будет работать лишь в том случае, если заемщик может предоставить все необходимые документы и доказать, что она ему действительно необходима.

Банк может пойти на уступки и молодым родителям. Для этого нужно будет представить документы, подтверждающие, что женщина ушла в декрет. Для этих целей надо будет показать больничный лист из женской консультации и приказ об отпуске.

Если банк согласился пойти навстречу заемщику, то все нюансы должны обсуждаться лично. Клиент вправе озвучить свой вариант, свое видение того, как может быть проведена реструктуризация ипотечного кредита. Банк может согласиться или предложить более подходящие для него условия.

Если соглашение будет достигнуто, то должен быть заключен дополнительный договор к основному. В нем необходимо прописать новые условия, внести измененный график платежей. В зависимости от договоренности, в нем может быть указано, что:

• клиент освобождается от платежей на определенный период (1-6 и более месяцев);
• уменьшается сумма ежемесячного платежа благодаря пересмотру процентной ставки;
• снижается сумма обязательного платежа из-за увеличения срока кредитования;
• меняется валюта ипотечного кредита.

Документ должен быть подписан двумя сторонами – клиентом и официальным представителем банка.

Если у заемщика нет возможности исполнять свои обязательства по кредитному договору, а кредитор не идет навстречу, то он может обратиться к юристам, которые составят исковое заявление. К нему необходимо будет приложить письмо, отправленное в Сбербанк, с пометкой о вручении.

Но какое решение примет суд, неизвестно. Ведь закон о реструктуризации ипотечных кредитов еще не издан. Поэтому никто не обязан идти на уступки клиентам, у которых возникли проблемы. Кроме того, судебные разбирательства могут длиться более полугода. И все это время клиент будет обязан платить по графику, установленному договором. Помимо этого, оплачивать придется госпошлины за рассмотрение дела в суде и недешевые услуги юристов.

Еще в кризис, начавшийся в 2008 году, была создана организация АРИЖК. Целью ее существования была помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Это агентство, занимающееся реструктуризацией долгов, может предложить один из 3 уровней поддержки.

Так, АРИЖК может выдать стабилизационный заем или рефинансировать имеющийся кредит. Такая форма поддержки рассчитана на 12 месяцев. Если у заемщика ситуация не меняется, то возможен выкуп займа у кредитора. В этом случае реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке уже не понадобится. При этом изменяются сроки выплат, процентные ставки, в расчет берется нынешнее положение заемщика.

Третий уровень поддержки необходим тем, в отношении кого уже есть судебное решение о необходимости взыскания залога. Но он возможен лишь при условии, что еще не начато судебное производство.

Если в такой услуге, как реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, добросовестному заемщику отказано, то он может обратиться в другие подобные учреждения.

Во многих из них работают программы рефинансирования. Но воспользоваться ими могут лишь те люди, у которых нет и не было проблем с выплатами кредитов. В ином случае велика вероятность отказа. Как правило, перекредитование проводится на достаточно выгодных условиях.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Реструктуризация ипотеки, чаще всего, подразумевает собой уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Такой процесс возможен, если у клиента ухудшилось финансовое положение в связи с потерей работы или иными обстоятельствами. Реструктуризация ипотечного кредита мало чем отличается от подобной процедуры по потребительскому кредитованию.

Стоит учитывать, что увеличивая срок договора, возрастает переплата, и сумма, которую выплатит заемщик в итоге, будет больше, чем по первоначальному графику.

Но существуют и другие формы программы реструктуризации ипотечного кредитования, о которых речь пойдет ниже.

В условия тяжелой экономической ситуации в жизни каждого заемщика могут случиться обстоятельства, которые могут значительно ухудшить финансовое положение. И если нет возможности оплачивать ежемесячные платежи по ипотечному кредитованию, то лучше немедленно обратиться в банк для того, чтобы они предоставили реструктуризацию. Не стоит допускать просроченной задолженности, так как это может лишь усугубить ситуацию. Будут начисляться штрафы, поступать постоянные звонки с угрозами от коллекторов и кредитная история в итоге ухудшится.

В зависимости от причины ухудшения финансового положения, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление в свободной форме с просьбой предоставить реструктуризацию. При этом необходимо приложить соответствующие документы и указать желаемый ежемесячный платеж.

1. Справку с Пенсионного Фонда РФ с указание пенсии, если вы вышли на пенсию.
2. Справку по формату 2-НДФЛ с места работы, если зарплата стала ниже.
3. Справку с биржи труда, если вы потеряли работу.

Банк внимательно изучит ваше заявление в индивидуальном порядке и вынесет свое решение о возможности предоставления программы реструктуризации. При этом существуют различные формы такой программы. Одной из которых является так называемый кредитный отпуск, когда в течение 12 месяцев, заемщик имеет льготный период по ежемесячным платежам. Минимальный порог ежемесячного платежа может составлять 500 рублей, а максимальный срок кредитного отпуска 12 месяцев.

При этом следует понимать, что реструктуризация – это не обязанность банка, а всего лишь его право. И каждый заемщик может получить отказ без объяснения причины.

Обычно банк мотивирует свой отказ тем, что у заемщика имеется собственность, которую он может реализовать в пользу погашения по кредитным обязательствам.

Одним из самых оптимальных вариантов для заемщика будет оформления кредитного договора с меньшей процентной ставкой, чем первоначальный договор. В этом случае клиент банка сэкономит итоговую сумму переплаты, а также, возможно, уменьшит свои ежемесячные платежи, совершив процедуру перекредитования, т.е офорление договора в другом банке на более выгодных условиях. Кроме этого, финансовые организации могут предоставить:

• льготный период до 1 года со значительным снижением ежемесячных платежей, которые придется компенсировать в дальнейшем;
• оплата лишь процентов по договору при этом сумма ссудной задолженности остается неизменной;
• уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока ипотеки;
• уменьшения ежемесячного на 50% на определенный период, за счет увеличения оплаты по завершению льготного периода;
• смена валюты, по которой выдавалась ипотека.

Банки не смогут отменить следующие условия договора:

• полное освобождение клиента от ежемесячных выплат.
• отмена штрафов и пени, начисленных за просроченную задолженность.
• освобождение от страхования имущества. По поводу таких видов страхования, как титул и страхование жизни и здоровья стоит обратиться в страховую компанию, если в правилах страхования по таким договорам, есть возможность досрочно прервать договор и получить часть страховой премии, то это может поспособствовать временно решить финансовые проблемы. Но стоит учитывать, что это может повлечь за собой увеличения процентной ставки по ипотеке.

Сбербанк предлагает своим клиентам такой вид программы реструктуризации, как «кредитные каникулы». Это когда заемщик оплачивает лишь проценты по кредитному договору, а сумма основного долга остается прежней. Сбербанк, как и многие другие финансовые компании, вправе отказать в подобном льготном периоде и рассматривает все заявления в индивидуальном порядке. Так, к примеру, на реструктуризацию не стоит рассчитывать той категории граждан, которые уволились с работы по собственному желанию.

На льготный период претендуют те, кто:

• был уволен по сокращению;
• получил инвалидность первой или второй группы;
• получил отпуск по рождению и уходу за ребенком. А также ряд случаев, которые решаются индивидуально.

Сбербанк также может предоставить и другие схемы улучшения условий договора в сложившейся ситуации:

1. Увеличение срока договора, при этом уменьшается ежемесячный платеж.
2. Полное переоформление договора. При этом, возможно, банк пойдет навстречу и примет решение об отмене штрафов, начисленных за просроченную задолженность.
3. Изменение графика выплат с учетом сезонности доходов клиента.

Клиенту необходимо обратится в Сбербанк для того, чтобы написать заявление, в котором необходимо изложить подробно сложившеюся ситуацию, и прикрепить документы, которые подтверждали бы ухудшение финансового положения:

• справку о снижении доходов из бухгалтерии;
• трудовую книжку с записью об увольнении по сокращению штата;
• свидетельство о рождении ребенка и справку о предоставлении декретного отпуска.

Если вы желаете увеличить срок ипотеки, но снизить ежемесячный платеж, то банк может предложить кредитование, максимальный срок которого не должен превышать 30 лет. Если у вас изначально была ипотека сроком на 30 лет, то такой вариант для вас будет неприемлем.

Также стоит отметить, что по ряду договоров, оформленных в Сбербанке, отказ от услуг страхования по титулу и страхованию жизни и здоровья, не влечет за собой повышения ежегодной процентной ставки.

Оформить реструктуризацию можно не только в банке, который выдал вам кредит, но есть возможность обратиться в другой банк, который примет на себя обязательства погасить ипотеку. При этом банк предоставит вам кредит на более выгодных условиях, с пониженной процентной ставкой или с уменьшенным ежемесячным платежом. По сути это такой же договор на потребительское кредитование по предоставлению нецелевых кредитов, только здесь цель определена – это погасить ипотеку.

Условия для предоставления такого варианта кредита следующие:

• первоначальный взнос от 35%;
• срок договора до 5 лет;
• максимальная сумма составляет 80% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге у банка.

Для того чтобы оформить такой договор понадобятся два документа, которые удостоверяли бы вашу личность. Справка о доходах с места работы. При этом сумма кредита может превышать сумму задолженности перед банком, выдавшим вам ипотеку. Остальную часть денежных средств можно использовать по своему усмотрению.

1. Заявление, в котором необходимо предоставить исчерпывающую информацию о сложившей ситуации в связи с ухудшением финансового положения. Обычно, такое заявление оформляется в свободной форме. Но в ряде банков есть типовые бланки или анкеты. Такую информацию лучше уточнить непосредственно у финансовой организации, выдавшей вам кредит.
2. Паспорт заемщика, копии паспортов членов семьи и свидетельство о рождении ребенка.
3. Трудовая книжка с записью об увольнении по сокращению штата.
4. Если вы в данный момент нигде не работаете, то необходимо предоставить справку с биржи труда.
5. Справка из ЕГРП на собственника квартиры и всех проживающих в ней.
6. Справка о доходах из бухгалтерии, которая подтверждала бы, что доход стал ниже.
7. Справка об оценки недвижимости на момент оформления ипотеки.
8. Для тех, у кого свое ИП, также может понадобиться выписка из бухгалтерской книги о доходах и расходах и справка о выплате налогов.

В заключение стоит отметить, что реструктуризация – это достаточно частое явление в связи с тяжелым экономическим положением в стране. Многие банки идут на уступки, так как им невыгодно иметь клиентов, которые допускают просроченную задолженность и вовсе перестают платить. Обращения в суд и долгие судебные процессы негативно сказываются на репутации банков.

Если у вас возникла ситуация, по которой вам стало затруднительно оплачивать ежемесячные платежи, рекомендуем немедленно подготовить перечень документов и обратится в ваш банк. Не стоит допускать задолженность и накапливать штрафы, уйти от ответственности по кредитным обязательствам все равно не получится. Но снизить ежемесячный платеж или получить льготный период вполне реально, что положительно скажется на вашем семейном бюджете. Также стоит внимательно изучить договор страхования, бывает, что такой договор можно прекратить досрочно без последствий по кредитному договору.

Ипотека в сбербанке страховка жизни обязательна