Руководства, Инструкции, Бланки

одобрение договора поручительства образец

Категория: Бланки/Образцы

Описание

Заключение договора поручительства: поучимся на чужих ошибках

Заключение договора поручительства: поучимся на чужих ошибках?

Lex vigilantibus, non dormentibus — закон для деятельных, а не для тех, кто дремлет (лат.)

В РФ широко применяется поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств. Одно из наиболее примечательных свойства данной юридической конструкции заключается в возможности защиты интересов кредитора даже при несостоятельности должника по основному обязательству. Банкам при осуществлении ими деятельности на рынке приходится встречаться с договором поручительства.
На практике зачастую не уделяется достаточного внимания некоторым юридическим особенностям этого договора, что может вызвать недействительность договора поручительства и, следовательно, ненадлежащую защиту интересов кредитора. Это может отразиться и на деловых отношениях между должником, кредитором и поручителем.
Какие ошибки обычно совершаются на практике? Как защитить свои интересы при заключении договора поручительства? Как кредитору избежать проблем с исполнением обязательства и о чем желательно не забывать, заключая договор поручительства? В данной публикации даются ответы на эти и другие вопросы, а также приводятся практические рекомендации по заключению договора поручительства, которые будут полезны как кредитору и должнику по основному договору, так и поручителю.

1.Форма договора поручительства
В соответствии со ст. 362 ГК РФ, договор поручительства должен быть заключен в письменной форме и несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (применяются правила ст. 162 и 168 ГК РФ, то есть сделка признается недействительной как несоответствующая закону). Она считается ничтожной и не влечет юридических последствий с момента ее заключения.
Договор поручительства может быть заключен:
— в виде отдельного соглашения между поручителем и кредитором;
— в виде включения в основной договор специальных положений соглашения о поручительстве.
В последнем случае основной договор, содержащий в себе договор поручительства, должен быть подписан кроме должника и кредитора еще и поручителем. Это необходимо для соблюдения письменной формы договора поручительства. Судебная практика подтверждает, что письменная форма договора поручительства соблюдена, если, несмотря на отсутствие отдельного письменного соглашения о поручительстве, стоит подпись поручителя под основным договором, в котором содержатся положения соглашения о поручительстве.
На практике возникла следующая ситуация. Между коммерческой торговой компанией и коммерческим банком был заключен кредитный договор. Торговая компания (заемщик) заключила договор поручительства с промышленной компанией (поручителем). На данном договоре поручительства была сделана отметка о принятии поручительства уполномоченным представителем банка, который и выдал кредит торговой компании. При этом банк направил письмо поручителю о том, что принимает поручительство. Впоследствии поручитель, не желая исполнять свои обязательства, обратился в арбитражный суд с иском к должнику и кредитору о признании договора поручительства недействительным. Но прав ли он?
Постановление Президиума ВАС РФ от 08.10.96 г. № 2296/96 (Вестник ВАС РФ № 1, 1997 г.) подтверждает законность трехстороннего соглашения без отдельного договора между кредитором и поручителем. Эта форма часто используется на практике, что упрощает процедуру заключения договора поручительства. Согласно п.1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.98 г. № 28 (Вестник ВАС РФ № 3, 1998 г.) отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы поручительства. Высший Арбитражный Суд РФ в письме от 26.01.94 г. №ОЩ-7/ОП-48 (Вестник ВАС РФ № 3, 1994 г.) рекомендует для действительности договора поручительства, заключаемого по вышеуказанной форме, указывать в нем полное название поручителя, полное наименование кредитора, интересы которого обеспечивает поручительство, номер и дату договора, обеспечиваемого поручительством, объем обеспечения обязательств, дату и номер предварительно заключенного договора поручительства (если он имел место).

2. Особенности договора поручительства
Поручительство обладает рядом особенностей, на которые следует обратить внимание при определении условий соглашения.
1. По общему правилу, юридический результат сделки должен соответствовать ожиданиям лица, ее совершившего, той воле, которую оно имело и выражало при ее совершении. По этой причине по договорному обязательству лицо отвечает за исполнение только взятых на себя обязательств (обязанность возместить убытки, уплатить неустойку и т. п. являются мерами ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства).
Однако в отношении поручительства законодатель закрепляет иное правило. Так, если иное не оговорено сторонами, объем ответственности поручителя зависит от объема ответственности должника. В этом случае главным критерием, определяющим содержание обязанностей поручителя, в ГК РФ установлено исполнение обязательства в полном объеме вместе с возмещением убытков и исполнением иных мер ответственности. Таким образом законодатель, наиболее полно защищает интересы кредитора.
Но стороны могут изменить объем ответственности поручителя по сравнению с объемом, установленным законом, например, уменьшить его.
Несмотря на то что объем ответственности поручителя будет заранее ему известен (либо точно такой же, как и у основного должника; либо иной — установленный договором), совершая сделку, поручитель не всегда может точно предвидеть размер затрат, которые он должен будет произвести, отвечая перед кредитором. Его обязательства поставлены в зависимость от основного обязательства, поручительство — способ обеспечения исполнения обязательств основного должника перед кредитором.
2. Чаще всего отношения между поручителем и лицом, за которое он поручается, носят доверительный характер. Это обстоятельство является во многом причиной того, что поручитель отвечает лишь за исполнение обязательств лицом, за которое он поручился. В п.2 ст. 367 ГК РФ сказано, что поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. В то же время законодатель не устанавливает обязанности должника и кредитора уведомлять поручителя о производимой замене должника. При необходимости такую обязанность можно предусмотреть в договоре о поручительстве.
3. Целесообразно также определить порядок уведомления должника при исполнении обязательства поручителем, поскольку с этим юридическим фактом (исполнение обязательства поручителем) закон связывает переход прав кредитора к поручителю (ст. 365 ГК РФ).

3.“Опасные” поручители
1) Надлежащая сторона договора.
Действительность договора поручительства (как, впрочем, и любого другого) прежде всего зависит от того, насколько правомочны стороны совершать такого рода сделки.
Так, соглашения поручительства, оформленные коммерческим банком (кредитором) и филиалом коммерческой организации (поручителем), были признаны решением суда несостоявшимися. Основанием для этого послужило то обстоятельство, что должником по заемному обязательству выступал другой филиал указанной коммерческой организации. Суд указал, что в данном случае должник и поручитель совпали в одном юридическом лице — упомянутой коммерческой организации, которая в лице своего филиала фактически поручилась за свои собственные долги по кредитным договорам (Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 20 октября 1998 г. № 4177/98 — Вестник ВАС РФ № 1, 1999 г.).

2) Заинтересованность в совершении сделки.
Для действительности договора поручительства, а значит, и для эффективности защиты прав кредитора, существует еще одна опасность, которая может повлечь ничтожность договора поручительства. Речь идет о ситуации, когда стороной по договору является акционерное общество (АО) или общество с ограниченной ответственностью (ООО) и договор поручительства от этой стороны подписывает лицо, которое, являясь руководителем и (или) участником компании-поручителя, одновременно представляет сторону либо зачастую является учредителем должника либо кредитора по основному договору, исполнение которого и обеспечивается поручительством. Нормы Закона РФ “Об акционерных обществах” (Собрание законодательства РФ 1996 № 1, ст. 1; далее по тексту — Закон об АО), а также Закона РФ “Об обществах с ограниченной ответственностью” (Собрание законодательства РФ 1998 г. № 7, ст. 785; далее — Закон об ООО) установлены специальные правила для разрешения данного вопроса.
Если указанное лицо заинтересовано в совершении сделки, то договор поручительства может признаваться недействительным, даже несмотря на то, что требования ст.46 Закона об ООО или ст. 79 Закона об АО соблюдены (то есть решение о совершении крупной сделки принято уполномоченными на то органами АО либо ООО; подробнее об этом — далее).
Заинтересованные лица в обществе с ограниченной ответственностью.
Если у ООО один учредитель, который при этом является его директором, то проблем не возникает. Безусловно в этом случае руководитель заключает все договоры.
Но в остальных случаях Закон об ООО при наличии определенных признаков относит некоторых лиц к категории заинтересованных и устанавливает особые правила заключения ими сделок.
Лица признаются заинтересованными в совершении сделки, если они, их супруги, родители, дети, братья, сестры и (или) их аффилированные лица:
— являются стороной сделки или выступают в интересах третьих лиц в их отношениях с обществом;
— владеют (каждый в отдельности или в совокупности) 20-ю и более процентами акций (долей, паев) юридического лица, являющегося стороной сделки или выступающего в интересах третьих лиц в их отношениях с обществом;
— занимают должности в органах управления юридического лица, являющегося стороной сделки или выступающего в интересах третьих лиц в их отношениях с обществом;
— также в иных случаях, определенных уставом общества.
Сделки, в отношении которых имеется заинтересованность для указанных лиц, не могут совершаться ими без согласия общего собрания участников общества. Решение о совершении такой сделки принимается большинством голосов незаинтересованных участников. Если это требование закона не соблюдено, то договор поручительства, заключенный заинтересованным лицом, недействителен.
Заинтересованные лица в акционерных обществах.
В АО лицами, заинтересованными в совершении обществом сделки, признаются: член совета директоров (наблюдательного совета) общества, лицо, занимающее должность в иных органах управления общества, акционер (акционеры), владеющий совместно со своим аффилированным лицом (лицами) 20 или более процентами голосующих акций общества, в случае, если указанные лица, их супруги, родители, дети, братья, сестры, а также все их аффилированные лица:
— являются стороной такой сделки или участвуют в ней в качестве представителя или посредника;
— владеют 20 или более процентами голосующих акций (долей, паев) юридического лица, являющегося стороной сделки или участвующего в ней в качестве представителя или посредника;
— занимают должности в органах управления юридического лица, являющегося стороной сделки или участвующего в ней в качестве представителя или посредника.
Если лицо, подписывающее договор поручительства АО, является заинтересованным, то для исключения возможности недействительности договора необходимо соблюдение следующего порядка заключения сделки, в совершении которой имеется заинтересованность:
1. Решение о заключении акционерным обществом с числом акционеров — владельцев голосующих акций менее одной тысячи — сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, принимается советом директоров (наблюдательным советом) общества большинством голосов директоров, не заинтересованных в ее совершении.
2. Решение о заключении акционерным обществом с числом акционеров — владельцев голосующих акций одной тысячи и более — сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, принимается советом директоров (наблюдательным советом) общества большинством голосов независимых директоров, не заинтересованных в ее совершении.
Для справки: независимый директор — член совета директоров (наблюдательного совета) общества, не являющийся единоличным исполнительным органом общества (директором, генеральным директором) или членом коллегиального исполнительного органа общества (правления, дирекции), если при этом его супруг (супруга), родители, дети, братья, сестры не являются лицами, занимающими должности в органах управления общества.
3. Если сумма договора поручительства превышает 2% активов акционерного общества, то решение о заключении обществом такого договора поручительства принимается общим собранием акционеров — владельцев голосующих акций — большинством голосов акционеров, не заинтересованных в сделке.
Но как быть, если все члены совета директоров (наблюдательного совета) общества признаются заинтересованными лицами? В этом случае сделка может быть совершена по решению общего собрания акционеров, принятому большинством голосов акционеров, не заинтересованных в сделке.
Сделка, в совершении которой имеется заинтересованность, совершенная с нарушением требований к такой сделке, может быть признана недействительной. Заинтересованное лицо несет перед акционерным обществом ответственность в размере убытков, причиненных им обществу. В случае, если ответственность несут несколько лиц, их ответственность перед АО является солидарной.
В отношении акционерных обществ также надо иметь в виду, что дополнительные требования к порядку заключения сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, могут быть установлены Федеральной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку при Правительстве РФ.
3) Заключение договора неуполномоченным лицом.
При подписании договора поручительства желательно обратить внимание на организационно-правовую форму поручителя, так как это влияет на то, кто уполномочен заключать договоры от имени этой фирмы. Для этого кредитор может потребовать и учредительные документы организации, и документ, подтверждающий полномочия лица, подписывающего договор.
Особенности заключения договоров с акционерными обществами.
1) Если сумма договора поручительства составляет более 25, но менее 50% балансовой стоимости активов акционерного общества на дату принятия решения о совершении такой сделки, то для совершения такой сделки требуется согласие коллегиальных органов акционерного общества.
Решение об этом принимается советом директоров (наблюдательным советом) общества единогласно, при этом не учитываются голоса выбывших членов совета директоров (наблюдательного совета). Но если единогласие совета директоров (наблюдательного совета) общества по вопросу о совершении этой сделки не достигнуто? В этом случае по решению совета директоров (наблюдательного совета) акционерного общества вопрос о совершении крупной сделки может быть вынесен на решение общего собрания акционеров.
2) Если договор поручительства заключен на сумму, которая составляет свыше 50% балансовой стоимости активов акционерного общества на дату принятия решения о совершении такой сделки, то решение о ее совершении принимается общим собранием акционеров большинством в три четверти голосов акционеров — владельцев голосующих акций, присутствующих на собрании.
3) Если сумма договора не превышает 25% балансовой стоимости активов АО, то согласия коллегиальных органов не требуется и руководитель имеет право самостоятельно заключить такой договор от имени АО.
Кредитору следует обращать внимание на эти требования законодательства, так как в случае несоблюдения вышеперечисленных требований закона при заключении договора поручительства этот договор будет недействительным, что может нанести ущерб кредитору.
Но по этому вопросу уже выработана судебная практика. В частности, в соответствии с п. 14 совместного Постановления ВАС РФ и ВС РФ от 02.04.97 г. №4/8 (Бюллетень ВС РФ № 6 1997 г. Вестник ВАС РФ № 6, 1997 г.), если крупная сделка, совершенная директором (генеральным директором), в последующем будет одобрена советом директоров или общим собранием акционеров, она считается действительной.
Особенности заключения договоров с обществами с ограниченной ответственностью.
1) Если учредителем ООО является одно лицо, которое самостоятельно исполняет функции руководителя, то именно оно и заключает все договоры.
2) Но в других ООО, если договор поручительства является крупной сделкой (т.е. на сумму свыше 25% стоимости имущества общества по данным бухгалтерской отчетности на период, предшествующий дню принятия решения о совершении такой сделки), то по общему правилу решение о заключении такого договора поручительства принимается общим собранием участников ООО.
В случае образования в ООО Совета директоров (наблюдательного совета) общества принятие решений о заключении договора поручительства, стоимость которого составляет от 25 до 50% стоимости имущества общества, может быть отнесено уставом общества к компетенции Совета директоров (наблюдательного совета) общества.
Также следует отметить, что устав ООО может закрепить, что единоличный исполнительный орган (генеральный директор, президент и т.п.) может самостоятельно принять решение о заключении договора поручительства на сумму более 25% стоимости имущества общества, то есть не требуется решения коллегиальных органов по этому вопросу. При нарушении указанных требований договор поручительства может быть признан недействительным по иску общества или его участника.
Таким образом, при вступлении в договорные отношения с ООО имеет смысл для предупреждения проблем обратить внимание на эти требования закона и желательно ознакомиться с уставом такого контрагента.

4. Поручительство приватизированных предприятий
Поручительство акционерных обществ, созданных в результате приватизации в соответствии с Указом Президента РФ № 721 от 01.07.92 г. “Об организационных мерах по преобразованию государственных предприятий, добровольных объединений государственных предприятий в акционерные общества” (Собрание актов Президента и Правительства РФ 1992 г. №1, ст. 3) имеет особенности, которые следует учитывать при заключении договоров. Указ устанавливает типовой устав акционерного общества открытого типа, которым решение вопросов заключения договоров поручительства отнесено к компетенции Совета директоров. Если договор поручительства не был одобрен Советом директоров, то он будет недействительным. Поэтому желательно ознакомиться с уставом такого предприятия.
Но иногда просмотра устава недостаточно. В Постановлении Президиума ВАС РФ от 11.02.97 г. № 4964/96 (Вестник ВАС РФ № 5, 1997 г.) говорится, что решение вопроса о ничтожности сделки зависит от того, находилась ли какая-либо часть акций поручителя в государственной собственности на момент заключения договора поручительства. На предприятия, созданные при приватизации государственных и муниципальных предприятий, начинает распространяться обычный для акционерных обществ правовой режим с момента отчуждения государством или муниципальным образованием 75% принадлежащих им акций, но не позднее окончания срока приватизации для данного предприятия.

5. Поручительство унитарных предприятий
При заключении договоров с унитарными предприятиями следует помнить, что они не являются собственниками переданного им имущества и, следовательно, не вправе распоряжаться им без согласия уполномоченного органа.
Собственником имущества предприятия, созданного на праве оперативного управления (казенного предприятия), является федеральное правительство, а унитарного предприятия на праве хозяйственного ведения — государственное или муниципальное образование. Согласие на отчуждение либо иное распоряжение имуществом казенного предприятия может дать Правительство РФ либо ГКИ РФ.
Унитарное предприятие, основанное на праве хозяйственного ведения, не вправе распоряжаться принадлежащим ему недвижимым имуществом без согласия собственника. Остальным имуществом, принадлежащим предприятию, оно распоряжается самостоятельно, за исключением случаев, установленных правовыми актами (п. 2 ст. 295 ГК РФ).
Договор поручительства, заключенный рассматриваемыми предприятиями без согласия компетентного органа, будет ничтожным (в соответствии со ст. 168 ГК РФ). При этом унитарные предприятия обладают специальной правоспособностью, то есть имеют право осуществлять только ту деятельность, которая предусмотрена уставом.
Приведу пример. Судебной практике известно следующее арбитражное дело. Между государственным унитарным предприятием и коммерческим банком был заключен договор поручительства. Комитет по управлению имуществом обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным этого договора. В связи с рассматриваемым вопросом интересны аргументы, приведенные судом: Президиум ВАС РФ в постановлении по этому делу указал, что в случае исполнения этого договора поручительства будет причинен вред имущественным интересам и собственника, и унитарного предприятия. При этом будет безвозмездно отчуждено государственное имущество на цели, не связанные с предметом деятельности государственного унитарного предприятия. Договор в данном случае был признан недействительным по причине того, что унитарное предприятие не имело права совершать сделку, противоречащую уставу. Дело в том, что кредит был взят фирмой А для оплаты тиража фильмокопий фирмы “Уолт Дисней” и рекламной кампании ее фильмов. Целью же деятельности государственного унитарного предприятия-поручителя являлось получение дохода за счет производства пищевой продукции и его уставом не была предусмотрена деятельность, связанная с распространением кинопродукции. Поэтому договор поручительства, обеспечивающий кредитный договор между банком и фирмой А, был признан недействительным.

* * *
Учитывая проанализированные особенности договора поручительства и потенциальных поручителей, можно сделать вывод: для предупреждения недействительности поручительства требуется обратить внимание на организационно-правовую форму контрагента и ознакомиться с его уставом, правильно оформить договор поручительства, указать объем и предмет обязательства, обеспечиваемого договором поручительства.

Автор: Деловой квартал

Публикации по теме

одобрение договора поручительства образец:

  • скачать
  • скачать
  • Другие статьи

    Поручительство по кредиту (поручитель)

    Что такое поручительство по кредиту

    Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

    Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

    Что это такое

    Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

    По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

    В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

    В кредитной практике используют два вида поручительства:

    • бланковое. предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
    • имущественное. означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

    С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

    Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

    Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

    • потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
    • автокредитование;
    • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

    Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

    Видео: что такое поручительство Требования

    Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

    Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

    • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
    • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
    • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

    Для банка главным условием одобрения поручителя является:

    • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
    • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

    Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

    В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

    • паспорт гражданина РФ;
    • ИНН;
    • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

    При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

    В каком банке лучше всего взять потребительский кредит? Сравнение предложений здесь .

    Как оформляется

    Кредитное поручительство закрепляется договором:

    • двухсторонним. подписывается между кредитором и поручителем;
    • трехсторонним. заключается между банком, заемщиком и поручителем.

    Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

    Чем рискует поручитель?

    Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

    Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути — предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

    В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

    К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

    Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

    Выплата долга

    Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

    Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

    Выплата иных платежей

    Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

    К таким убыткам относят:

    • уплату начисленных процентов по займу,
    • пени,
    • издержки, связанные с судебным процессом,
    • штрафы и прочее.
    Отметки в кредитной истории

    Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

    Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ, что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

    Какие банки выдают быстрые кредиты без залога? Список в этой статье .

    Хотите узнать долги по кредитам онлайн? Рекомендации здесь .

    Трудности в получении кредита для себя

    Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

    Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

    Видео об ответственности за заемщика

    Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

    • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
    • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
    • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
    • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.
    Возможен ли отказ?

    Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

    Единственный шанс — это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

    Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

    Рекомендации

    Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

    • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
    • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

    Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

    • нельзя подписывать пустые бланки;
    • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
    • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
    • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

    Дополнительно обезопасить себя можно:

    • оформив страховку;
    • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
    • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.
    Часто задаваемые вопросы В каких случаях обязательства теряют силу?

    Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

    К примеру, он может наступить, если:

    • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
    • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
    • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

    Каков срок исковой давности по кредиту? Ответ в этой статье .

    Везде отказали? Здесь описаны преимущества и недостатки кредитов у частных лиц без залога.

    Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

    В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

    Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

    Есть две точки зрения на эту ситуацию:

    • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
    • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

    Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

    Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

    В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

    Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

    В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

    Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов сайта «kreditStock.ru» разрешено только при обязательном указании автора и прямой гиперссылки, и с письменного разрешения администрации сайта (пишите нам в разделе "Контакты", указав адрес сайта, на котором хотите разместить материал).

    В случае обнаружения нарушения условий копирования наших материалов, администрация сайта kreditStock.ru будет предпринимать соответствующие санкции в соответствии с действующим законодательством.

    Кредиты и кредитные программы © 2016 · Войти · Все права защищены Наверх